Forsikring og selvrisiko

Når du tegner en forsikring, spiller selvrisikoen en afgørende rolle for din økonomi. De fleste antager, at selvrisikoen er en fast størrelse, man selv vælger ved aftalens indgåelse, men virkeligheden er en anden. En undersøgelse fra Forbrugerrådet viser nemlig, at forsikringsselskaberne har mulighed for at hæve din selvrisiko – ofte uden varsel.

Hvis du oplever, at din selvrisiko pludselig stiger, kan det skyldes, at selskabet har revurderet din profil baseret på din skadeshistorik.

Forbindelsen mellem pris og selvrisiko

Når du vælger forsikring, er selvrisikoen det beløb, du selv skal betale, hvis uheldet er ude. Her gælder en simpel tommelfingerregel:

• Høj selvrisiko: Giver en lavere årlig forsikringspræmie.
• Lav selvrisiko: Giver en højere årlig forsikringspræmie.

Det er derfor vigtigt at overveje, om du har luft i budgettet til at betale en høj selvrisiko, hvis skaden sker. Men selvom du har valgt et specifikt beløb, kan Forbrugerstyrelsen konstatere, at selskaberne kan ændre vilkårene ensidigt, hvis de vurderer, at din risiko er steget.

Flere skader trigger stigningen

En stigning i selvrisikoen kommer sjældent ud af det blå; den er typisk tæt knyttet til antallet af anmeldte skader. Hvis du er uheldig og oplever flere hændelser inden for en kort årrække – eksempelvis et indbrud, en stjålet telefon og en bilskade – bør du tænke dig om en ekstra gang, før du anmelder alt.

Forsikringsselskaberne foretager løbende statistiske vurderinger af deres kunder. Mange anmeldelser på kort tid kan medføre:

1. Højere selvrisiko: Selskabet kræver, at du selv dækker en større del af fremtidige skader.
2. Prisstigninger: Din årlige præmie kan blive sat op.
3. Opsigelse: I yderste konsekvens kan selskabet vælge at opsige dit kundeforhold helt.

Manglende gennemsigtighed vækker kritik

Et af de store kritikpunkter fra Forbrugerstyrelsen og Forbrugerrådet er manglen på faste regler og gennemsigtighed. Der findes ingen officielle retningslinjer for, præcis hvor mange skader der skal til, før selskabet hæver selvrisikoen. Det gør det svært for dig som forbruger at navigere i, hvornår det kan betale sig at anmelde en mindre skade.

Hos brancheorganisationen Forsikring & Pension ser man dog anderledes på sagen. Underdirektør Hans Reymann-Carlsen forklarer, at det nuværende system giver plads til individuelle skøn, hvilket i sidste ende kan gavne kollektivet af forsikringstagere:

”Det vil være ærgerligt for dem, der har gode grunde til stigningen i deres skadesanmeldelser, hvis de ryger i samme kategori som andre, der måske har været mere lemfældige.”

Opsummering

Som forbruger er du ikke altid herre over din egen selvrisiko. Selvom du har indgået en aftale, kan selskabet justere beløbet, hvis du anmelder mange skader. Hos FindForsikring anbefaler vi derfor, at du altid har en tæt dialog med dit forsikringsselskab og overvejer, om småskader er værd at anmelde, hvis du vil undgå overraskelser i dine forsikringsvilkår.

Kilde: EPN